يفتح البنك حسابًا للشركة بمجرد أن يفهم ثلاثة أمور: من يملك الشركة ويسيطر عليها، وماذا تفعل الشركة، وكيف ستتحرك الأموال عبر الحساب. وكل وثيقة يطلبها تجيب عن أحد هذه الأسئلة. وعندما تكون الإجابات واضحة ومتسقة، تمضي المراجعة قُدمًا. وعندما لا تكون كذلك، تتعثر.
لماذا تطرح البنوك هذا العدد من الأسئلة
على البنوك واجب قانوني بمعرفة عملائها. فقبل فتح الحساب، تتحقق من هوية النشاط والأشخاص الذين يقفون وراءه، وتفهم الغرض من الحساب، وتقدّر المخاطر التي يحملها. ولا تتوقف عمليات التحقق عند الفتح: إذ يواصل البنك مراجعة الحساب طوال مدة فتحه.
ويحدّد كل بنك أيضًا مدى تقبّله للمخاطر. فقد ينظر بنكان إلى الشركة نفسها ويصلان إلى قرارين مختلفين، لأنهما يقبلان قطاعات وبلدانًا وأنواعًا مختلفة من العملاء. والرفض من بنك ما قد يقول عن ذلك البنك بقدر ما يقول عن نشاطك.
الأسئلة الأربعة وراء كل طلب
من يملك الشركة ويسيطر عليها؟
يريد البنك أن يرى سلسلة الملكية كاملة، حتى الأشخاص الذين يملكون الشركة أو يسيطرون عليها في نهاية المطاف، ويُسمَّون غالبًا المستفيدين الحقيقيين. وإذا وُجدت في السلسلة شركة قابضة أو صندوق ائتماني أو مؤسسة، يطلب البنك وثائقها أيضًا. ويريد كذلك معرفة من يدير الشركة يومًا بيوم، ومن يحق له إعطاء التعليمات بشأن الحساب.
ماذا تفعل الشركة؟
للوصف القصير والمحدّد للنشاط وزن كبير. يريد البنك معرفة ما تبيعه، ولمن، وكيف تقدّمه. وكلمة واحدة مثل «استشارات» أو «تجارة» أغمض من أن تُقيَّم. والموقع الإلكتروني أو العقود أو الفواتير التي تطابق الوصف تُظهر للبنك نشاطًا حقيقيًا.
من أين تأتي الأموال والعملاء؟
يسأل البنك من أين تأتي الأموال الأولى للشركة، ومن أين ستأتي إيراداتها بعد أن تبدأ نشاطها. ويسأل أين يوجد عملاؤك ومورّدوك، لأن البلدان المعنية تحدّد المخاطر. وقد يسأل المالكين أيضًا كيف كوّنوا الثروة التي يضعونها في الشركة.
كيف سيُستخدم الحساب؟
توقّع أسئلة عن النشاط المتوقع: العملات، والحجم والعدد التقريبيين للمدفوعات الواردة والصادرة، والأطراف المقابلة الرئيسية. ويستخدم البنك الإجابات لوضع ملف للحساب. والنشاط الذي يحيد لاحقًا عن هذا الملف يستدعي مزيدًا من الأسئلة، لذا فالتقديرات الواقعية تخدمك أكثر من التقديرات المتفائلة.
الوثائق التي تطلبها معظم البنوك
تعتمد القائمة الدقيقة على البنك والبلد. وتتضمن معظم الطلبات:
- وثائق الشركة: شهادة التأسيس، والنظام الأساسي أو الوثيقة التأسيسية، وسجلّا المديرين والمساهمين.
- الملكية: مخطط يبيّن كل طبقة حتى المستفيدين الحقيقيين، مع وثائق لكل كيان قابض.
- الهوية والعنوان: جواز سفر وإثبات عنوان حديث لكل مدير ومستفيد حقيقي ومفوّض بالتوقيع.
- النشاط: وصف أو خطة عمل، والموقع الإلكتروني، ونماذج من العقود أو الفواتير إذا كانت الشركة تمارس نشاطها بالفعل.
- مصدر الأموال والثروة: كشوف حساب أو اتفاقيات بيع أو سجلات أخرى تبيّن مصدر الأموال.
- التراخيص: إذا كان النشاط منظّمًا، الترخيص أو التسجيل، أو ما يثبت أنك تقدّمت بطلب.
تطلب بعض البنوك أن تكون الوثائق مصدّقة أو مترجمة أو مختومة بالأبوستيل. تحقّق مما هو مطلوب قبل أن تجمع أي شيء، كي تفعل ذلك مرة واحدة فقط.
كيف تجري المراجعة
تسير معظم المراجعات في المسار نفسه، سواء فتح البنك الحسابات عن بُعد أو طلب مقابلتك:
- الطلب. تقدّم النماذج والوثائق، عبر بوابة إلكترونية أو مدير علاقة.
- مراجعة الامتثال. يتحقق فريق الامتثال في البنك من الوثائق، ويفحص الشركة والأشخاص المرتبطين بها، ويقيّم المخاطر.
- أسئلة المتابعة. يطلب البنك إيضاحات أو وثائق إضافية. وهذا جزء طبيعي من المراجعة، وليس مؤشرًا على الرفض.
- المقابلة. تعقد بعض البنوك مكالمة أو اجتماعًا مع المديرين أو المالكين لمناقشة النشاط.
- القرار. يفتح البنك الحساب، أو يفتحه بشروط، أو يرفض. وكثيرًا ما لا تذكر البنوك أسباب الرفض.
تعتمد المدة التي يستغرقها ذلك على البنك والهيكل وسرعة الإجابة عن أسئلته. ونقدّم لك تقديرًا لحالتك بمجرد أن نعرف النشاط والبنوك الملائمة له.
لماذا تتعثر الطلبات
تنجم معظم حالات التأخير عن بضع مشكلات يمكن تجنّبها:
- وثائق غير متسقة. أسماء أو عناوين أو تواريخ أو نسب ملكية تختلف من وثيقة إلى أخرى. ويتحوّل كل اختلاف إلى سؤال.
- وصف غامض للنشاط. وصف يمكن أن ينطبق على أي شركة لا يعطي البنك شيئًا ليقيّمه.
- مصدر أموال غير مفسَّر. أموال تصل من دون سجل واضح يبيّن مصدرها.
- ملكية غير واضحة. شركات قابضة أو مساهمون اسميون أو صناديق ائتمانية من دون وثائق تبيّن من يقف وراءها.
- البنك الخطأ. قطاع أو بلد لا يقبله البنك، مهما كانت قوة بقية الملف.
- إجابات بطيئة. أسئلة متابعة تُترك معلّقة. والملف الذي ينتظر طويلًا قد يُغلق.
كيف تستعد
- اختر بنوكًا تلائم ملفك. ابدأ بالبنوك التي تقبل قطاعك وبلدانك ونوع شركتك.
- اكتب وصفًا واضحًا للنشاط. صفحة واحدة عمّا تفعله، ولمن، وأين، وكيف تتحرك الأموال.
- ارسم هيكل الملكية. مخطط بسيط من الشركة إلى كل مستفيد حقيقي، مع وثائق لكل طبقة.
- وثّق مصدر الأموال. اجمع السجلات قبل أن يطلبها البنك.
- طابق كل وثيقة مع الوثائق الأخرى. الأسماء والعناوين والتواريخ والنسب نفسها في كل مكان.
- قدّر النشاط بصدق. أحجام وعملات وأطراف مقابلة تتوافق مع خطة العمل.
- أجب عن أسئلة المتابعة إجابة كاملة. إجابة واحدة كاملة تدفع الملف أبعد من عدة إجابات جزئية.
لا يمكن لأي بنك أن يَعِد بحساب قبل أن يراجع الطلب. والملف المُعدّ جيدًا يمنحه ما يحتاجه ليقرّر.
كيف يمكن أن تساعد Apexum
نساعد الشركات، بما فيها الشركات حديثة التأسيس، على إيجاد البنوك التي تلائم معاييرها ملفّها، وإعداد الطلب بالطريقة التي يتوقعها كل بنك، والإجابة عن أسئلته معها حتى يتخذ قراره. والبنك هو من يتخذ القرار ويفتح الحساب. اقرأ المزيد عن الحسابات المصرفية وحسابات مؤسسات النقود الإلكترونية، أو إذا لم تكن الشركة موجودة بعد، خطّط للحساب مع تأسيس الشركة.
المواضيع
- الخدمات المصرفية
- الامتثال
- تأسيس الشركات
