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Licencia de institución de pago: entidades pequeñas, autorizadas y major

Una licencia de institución de pago es la autorización para prestar servicios de pago, como transferencias, adquirencia y envío de dinero, sin emitir dinero electrónico.

  • De 20.000 € a 125.000 € de capital según el servicio
  • Pequeña, autorizada o major
  • Nueve regímenes comparados, con las fuentes enlazadas
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Qué cubre una licencia de institución de pago, y para quién

La necesita para mover dinero de clientes que no conserva. Requiere capital según el servicio (de 20.000 € para el envío de dinero a 125.000 € para cuentas, transferencias y adquirencia), fondos salvaguardados y administradores aprobados. Los reguladores de la UE deben responder a más tardar tres meses después de que el expediente esté completo.

Una entidad de pago gestiona cuentas de pago, ejecuta transferencias y adeudos domiciliados, emite instrumentos de pago, adquiere pagos con tarjeta para comercios, realiza envíos de dinero, inicia pagos y presta servicios de información sobre cuentas. Solo puede mantener fondos de clientes mientras una operación está en curso, nunca como saldo almacenado; esa es la línea que la separa de una EMI. Conviene a adquirentes, negocios de envío de dinero, facilitadores de pagos, proveedores de open banking y empresas de nóminas.

Pequeña o autorizada: donde el Estado la prevé, una vía más ligera registra a una entidad de pago pequeña en lugar de autorizarla. En el Reino Unido se aplica mientras los pagos se mantengan por debajo de 3.000.000 € al mes. Una entidad pequeña no tiene pasaporte de la UE (artículo 32, apartado 3, de la PSD2); una autorizada cumple todas las normas de capital, gobernanza y salvaguarda y usa el pasaporte en toda la UE y el EEE. Singapur traza una línea similar: una standard institution se mantiene por debajo de unos umbrales mensuales de operaciones, y una major institution no tiene ninguno. Canadá registra a los negocios de pagos en lugar de concederles licencia.

Lo que hace falta: 1. Una sociedad registrada cuya sede central esté en el Estado que concede la licencia. 2. Un capital inicial fijado por los servicios que declare: 20.000 € para el envío de dinero, 50.000 € para la iniciación de pagos, 125.000 € para cuentas de pago, transferencias, instrumentos y adquirencia, y ninguno para la información sobre cuentas por sí sola. 3. Salvaguarda mientras los fondos están en tránsito, en una entidad de crédito o mediante un seguro, más un seguro de responsabilidad profesional para los servicios de iniciación y de información sobre cuentas. 4. Propietarios con participaciones cualificadas, y administradores, que superen la prueba de idoneidad y conozcan los pagos. 5. Documentos por escrito: un programa de operaciones, un plan de negocio a tres años, descripciones de gobernanza, control interno y seguridad, y un programa AML/CFT.

Lo que cuesta: el capital va desde nada en Canadá, que no fija ningún mínimo para un negocio de servicios monetarios, hasta 250.000 S$ para una major payment institution en Singapur, que además constituye un depósito de garantía. En toda la UE y en el Reino Unido son de 20.000 € a 125.000 € según el servicio, y una standard institution en Singapur necesita 100.000 S$. Después, los fondos propios siguen uno de los métodos de la PSD2 (A, B o C, artículo 9). Los reguladores de la UE y del Reino Unido y la MAS cobran sus propias tasas de solicitud, indicadas en sus filas; FINTRAC no cobra tasa de registro.

Plazo: el reloj de la PSD2 (artículo 12) da a cada regulador de la UE tres meses desde una solicitud completa, y el Reino Unido aplica el mismo plazo; un expediente británico incompleto puede llegar a doce meses. Singapur y Canadá no publican ningún plazo legal en nuestra tabla, y desde el 3 de agosto de 2026 Chipre empieza cada expediente con una fase exploratoria previa a la solicitud y después una primera reunión. (Consejo: solicite los servicios que vaya a prestar en el primer año; el capital sigue al servicio más exigente que declare.)

Licencia de institución de pago por país

Nueve regímenes: el Reino Unido y seis Estados de la UE bajo las normas de servicios de pago (Lituania, Irlanda, Malta, Chipre, los Países Bajos y Luxemburgo), la licencia modular de Singapur y los registros de Canadá. Abra uno para ver el capital según el servicio, la revisión, las notas locales y las fuentes.

Filtrar por región
Licencia de institución de pago por país
PaísReguladorCapital mínimoTasas oficialesPlazoÚltima revisión
Abrir detalles deReino UnidoFCADe 20.000 € a 125.000 €Tasa de solicitud de la FCA por categoría3 meses (completa) o 12 meses (incompleta), por ley2026-11-14
Abrir detalles deLituaniaBanco de LituaniaDe 20.000 € a 125.000 €Tasas del Banco de Lituania3 meses desde una solicitud completa (por ley)2026-11-11
Abrir detalles deIrlandaBanco Central de IrlandaDe 20.000 € a 125.000 €Tasas del Banco Central3 meses desde una solicitud completa (por ley)2026-11-11
Abrir detalles deMaltaMFSADe 20.000 € a 125.000 €Tasas de solicitud y supervisión de la MFSA3 meses desde una solicitud completa (por ley)2026-11-11
Abrir detalles deChipreBanco Central de ChipreDe 20.000 € a 125.000 €Tasas del Banco Central3 meses desde una solicitud completa (por ley)2026-11-11
Abrir detalles dePaíses BajosDNBDe 20.000 € a 125.000 €Tasa de solicitud del DNB3 meses desde una solicitud completa (por ley)2026-11-11
Abrir detalles deLuxemburgoCSSFDe 20.000 € a 125.000 €Tasa de solicitud de la CSSF3 meses desde una solicitud completa (por ley)2026-11-11
Abrir detalles deSingapurMAS100.000 S$ o 250.000 S$ de capital baseTasas de solicitud y anuales de la MASPregúntenos2026-11-11
Abrir detalles deCanadáFINTRAC y Banco de CanadáNingunoSin tasa de registro de FINTRACPregúntenos2026-11-11

Pequeña, autorizada o major: los niveles de entidad de pago

El volumen y el alcance fijan el nivel: un pasaporte necesita la autorización completa; un mercado nacional puede empezar con menos.

Autorizada (UE)

Reguladores
Seis reguladores de la UE, del Banco de Lituania a la CSSF
Capital inicial
De 20.000 € a 125.000 € según el servicio
Fondos de clientes
Mantenidos solo mientras dura una operación; salvaguardados en una entidad de crédito o mediante un seguro
Revisión legal
3 meses desde una solicitud completa (por ley)
Veredicto
Para adquirentes y redes de envío de dinero que necesitan el pasaporte de la UE.

Reino Unido

Reguladores
FCA
Capital inicial
De 20.000 € a 125.000 € según el servicio; las entidades pequeñas se registran por debajo de 3.000.000 € al mes
Fondos de clientes
Salvaguardado conforme a las normas CASS 15 de la FCA desde el 7 de mayo de 2026, con conciliaciones diarias y auditorías anuales
Revisión legal
3 meses (completa) o 12 meses (incompleta), por ley
Veredicto
El mercado británico, con una vía de registro para volúmenes pequeños.

Singapur

Reguladores
MAS
Capital inicial
100.000 S$ (standard) o 250.000 S$ (major), más un depósito de garantía para una major institution
Fondos de clientes
Salvaguardados por las major institutions
Revisión legal
Pregúntenos
Veredicto
Elija los servicios; manténgase como standard bajo los umbrales o pase a major.

Canadá

Reguladores
FINTRAC y el Banco de Canadá
Capital inicial
Ninguno para una MSB
Fondos de clientes
Salvaguarda bajo la Retail Payment Activities Act
Revisión legal
Pregúntenos
Veredicto
Registro en lugar de licencia: una vía práctica para los pagos dirigidos a Canadá.

Última revisión: 2026-11-11

Qué servicios de pago fijan el capital

Declare solo los servicios que usa su producto: cada uno fija una clase de capital y una parte de la revisión.

  • Solo envío de dinero: la clase de capital de entrada, para transferencias sin cuenta de pago
  • Iniciación de pagos: la clase intermedia, con seguro de responsabilidad profesional
  • Solo información sobre cuentas: sin capital inicial, pero con seguro y registro
  • Cuentas de pago, transferencias, adeudos domiciliados, emisión de tarjetas y adquirencia de comercios: la clase completa
  • Mantener saldos más allá de una operación, o emitir valor almacenado: en ese caso, una licencia EMI
  • Tokens de pago digitales en Singapur: un servicio sujeto a licencia bajo la misma Payment Services Act
  • Actividades de pago minorista en Canadá: un registro ante el Banco de Canadá, junto al de FINTRAC

Quién hace qué en la solicitud de una entidad de pago

Qué hacemos

  • Asignar cada servicio de su producto a su categoría PSD2 y al capital que fija
  • Sopesar un registro como entidad pequeña frente a la autorización completa, y planificar el paso de uno a otra
  • Redactar con usted las políticas de salvaguarda y de seguridad y el programa de operaciones
  • Preparar para los bancos los expedientes de las cuentas de salvaguarda, de liquidación y de adquirencia

Qué aporta usted

  • Sus flujos: quién paga a quién, a través de qué cuentas y cuánto tiempo permanecen los fondos con usted
  • Los volúmenes mensuales previstos, que deciden entre pequeña y autorizada
  • Administradores y directivos con experiencia en pagos
  • El capital correspondiente a los servicios que declare, y la prueba de su origen

Cómo obtener una licencia de institución de pago: el orden de la puesta en marcha

Los volúmenes y los flujos van primero, porque deciden por qué vía presenta el expediente.

  1. 1Trazar los flujosQuién paga, quién recibe y cuánto tiempo permanecen los fondos con usted deciden entre una entidad de pago y una EMI, y entre pequeña y autorizada.
  2. 2Constituir la sociedadLa licencia se concede a una sociedad con su domicilio social y su sede central en el Estado que la otorga.
  3. 3Solicitar o registrarseUna solicitud completa para una entidad autorizada; un registro para una pequeña, donde el Estado lo permita.
  4. 4Abrir las cuentas de salvaguarda y de liquidaciónLos bancos revisan la licencia antes de mantener fondos de clientes en tránsito, así que las cuentas van después de ella.
  5. 5Conectar los esquemas y los adquirentesLos esquemas de tarjetas y los socios de adquirencia revisan la licencia y las cuentas al final.

Su elección, nuestro compromiso

  • Su modelo de negocio

    La estructura sigue cómo funciona su negocio y dónde opera.

  • Sus recursos

    Partimos de los documentos y las personas que ya tiene y decimos con claridad qué falta.

  • Apoyo

    Las preguntas sobre la sociedad, las cuentas y la licencia se tratan en una sola conversación.

  • Próximos pasos claros

    Ve lo que implica cada paso antes de decidir seguir adelante.

Preguntas sobre la licencia de institución de pago

¿Aún tiene alguna pregunta?

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¿Qué es una entidad de pago?

Una sociedad autorizada para prestar servicios de pago: cuentas de pago, transferencias, adeudos domiciliados, emisión de tarjetas, adquirencia de comercios, envío de dinero, iniciación de pagos e información sobre cuentas. Solo puede mantener fondos de clientes durante el tiempo que dura una operación, y no puede emitir dinero electrónico.

¿Qué diferencia hay entre una entidad de pago pequeña y una autorizada?

Una entidad de pago pequeña se registra con requisitos más ligeros mientras su volumen se mantenga por debajo del umbral que fija su Estado; en el Reino Unido, la medición es mensual. Una entidad autorizada cumple todas las normas de capital, gobernanza y salvaguarda de la PSD2, y solo ella puede usar el pasaporte en toda la UE y el EEE.

¿Qué es una licencia de major payment institution en Singapur?

Bajo la Payment Services Act 2019 de Singapur, una major payment institution puede superar los umbrales mensuales de operaciones que limitan a una standard. Mantiene más capital base, constituye un depósito de garantía y salvaguarda el dinero de los clientes; una sola licencia puede cubrir cuentas, transferencias, adquirencia para comercios y tokens de pago digitales.

¿Cuánto capital necesita una entidad de pago?

Depende de los servicios que declare: el envío de dinero por sí solo fija la clase de entrada, la iniciación de pagos la siguiente, y las cuentas, las transferencias, los instrumentos o la adquirencia, la clase completa; la información sobre cuentas por sí sola no necesita ninguna. Los importes figuran en «Lo que hace falta», más arriba, y en cada fila.

¿Puede una entidad de pago mantener saldos de clientes?

No, solo durante el tiempo que dura una operación. Un producto que mantiene fondos de clientes como saldo almacenado, como un monedero, necesita una licencia EMI.

¿Concede Canadá licencias a las entidades de pago?

En su lugar, los registra: un negocio de servicios monetarios se registra ante FINTRAC, y un proveedor de servicios de pago, ante el Banco de Canadá en virtud de la Retail Payment Activities Act, que trae consigo normas de salvaguarda y de riesgo operativo. Quebec añade su propia licencia.

¿Está garantizada la licencia de institución de pago?

No. El regulador decide una vez que el expediente está completo, y su plazo legal solo empieza a correr entonces. Nuestra parte es un expediente en el que los servicios, el capital y el plan de salvaguarda concuerden.

Qué viene después

Cada servicio lleva al siguiente: la estructura, luego las cuentas, luego los pagos y la licencia.

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