Worauf eine Bank bei der Eröffnung eines Geschäftskontos achtet

Eine Bank eröffnet ein Geschäftskonto, sobald sie drei Dinge versteht: wem die Gesellschaft gehört und wer sie kontrolliert, was die Gesellschaft tut und wie Geld über das Konto fließen wird. Jedes Dokument, das sie anfordert, beantwortet eine dieser Fragen. Sind die Antworten klar und stimmig, kommt die Prüfung voran. Sind sie es nicht, gerät sie ins Stocken.

Warum Banken so viele Fragen stellen

Banken sind gesetzlich verpflichtet, ihre Kunden zu kennen. Bevor sie ein Konto eröffnen, identifizieren sie das Unternehmen und die Personen dahinter, verstehen, wofür das Konto gedacht ist, und beurteilen das Risiko, das es mit sich bringt. Die Prüfungen enden nicht mit der Eröffnung: Die Bank überprüft das Konto, solange es besteht.

Jede Bank legt außerdem ihre eigene Risikobereitschaft fest. Zwei Banken können dieselbe Gesellschaft betrachten und zu unterschiedlichen Entscheidungen kommen, weil sie unterschiedliche Branchen, Länder und Kundentypen akzeptieren. Eine Ablehnung durch eine Bank kann ebenso viel über diese Bank aussagen wie über Ihr Geschäft.

Die vier Fragen hinter jedem Antrag

Wem gehört die Gesellschaft, und wer kontrolliert sie?

Die Bank will die gesamte Eigentümerkette sehen, bis zu den Personen, denen die Gesellschaft letztlich gehört oder die sie kontrollieren, oft wirtschaftlich Berechtigte genannt. Steht eine Holding, ein Trust oder eine Stiftung in der Kette, verlangt die Bank auch deren Unterlagen. Sie will zudem wissen, wer die Gesellschaft im Tagesgeschäft führt und wer Weisungen zum Konto erteilen darf.

Was tut die Gesellschaft?

Eine kurze, konkrete Beschreibung des Geschäfts hat viel Gewicht. Die Bank will wissen, was Sie verkaufen, an wen und wie Sie liefern. Ein einzelnes Wort wie „Beratung“ oder „Handel“ ist zu vage, um es zu beurteilen. Eine Website, Verträge oder Rechnungen, die zur Beschreibung passen, zeigen der Bank ein echtes Geschäft.

Woher kommen das Geld und die Kunden?

Die Bank fragt, woher die ersten Mittel der Gesellschaft stammen und woher ihre Einnahmen kommen werden, sobald sie tätig ist. Sie fragt, wo Ihre Kunden und Lieferanten sind, weil die beteiligten Länder das Risiko prägen. Bei den Eigentümern fragt sie unter Umständen auch, wie sie das Vermögen aufgebaut haben, das sie in die Gesellschaft einbringen.

Wie wird das Konto genutzt?

Rechnen Sie mit Fragen zur erwarteten Aktivität: den Währungen, der ungefähren Höhe und Anzahl der ein- und ausgehenden Zahlungen und den wichtigsten Gegenparteien. Die Bank legt anhand der Antworten ein Profil für das Konto fest. Aktivität, die später von diesem Profil abweicht, zieht weitere Fragen nach sich, daher dienen Ihnen realistische Schätzungen besser als optimistische.

Die Unterlagen, die die meisten Banken verlangen

Die genaue Liste hängt von der Bank und vom Land ab. Die meisten Anträge umfassen:

• Gesellschaftsunterlagen: die Gründungsurkunde, die Satzung oder den Gesellschaftsvertrag und die Register der Direktoren und Gesellschafter.
• Eigentum: ein Organigramm, das jede Ebene bis zu den wirtschaftlich Berechtigten zeigt, mit Unterlagen für jede Holdinggesellschaft.
• Identität und Adresse: ein Reisepass und ein aktueller Adressnachweis für jeden Direktor, wirtschaftlich Berechtigten und Zeichnungsberechtigten.
• Das Geschäft: eine Beschreibung oder ein Businessplan, die Website und Musterverträge oder -rechnungen, wenn die Gesellschaft bereits tätig ist.
• Mittel- und Vermögensherkunft: Kontoauszüge, Kaufverträge oder andere Belege, die zeigen, woher das Geld stammt.
• Lizenzen: bei regulierter Tätigkeit die Lizenz oder Registrierung oder der Nachweis, dass Sie sie beantragt haben.

Manche Banken verlangen, dass Unterlagen beglaubigt, übersetzt oder apostilliert werden. Klären Sie, was nötig ist, bevor Sie etwas zusammenstellen, damit Sie es nur einmal tun.

Wie die Prüfung abläuft

Die meisten Prüfungen folgen demselben Weg, ob die Bank Konten aus der Ferne eröffnet oder Sie treffen möchte:

1. Antrag. Sie reichen die Formulare und Unterlagen ein, über ein Online-Portal oder einen Kundenbetreuer.
2. Compliance-Prüfung. Das Compliance-Team der Bank prüft die Unterlagen, durchleuchtet die Gesellschaft und ihre Personen und bewertet das Risiko.
3. Rückfragen. Die Bank bittet um Erläuterungen oder weitere Unterlagen. Das ist ein normaler Teil der Prüfung und kein Zeichen einer Ablehnung.
4. Gespräch. Manche Banken führen ein Telefonat oder ein Treffen mit den Direktoren oder Eigentümern, um das Geschäft durchzusprechen.
5. Entscheidung. Die Bank eröffnet das Konto, eröffnet es unter Auflagen oder lehnt ab. Banken nennen für eine Ablehnung oft keine Gründe.

Wie lange das dauert, hängt von der Bank, der Struktur und davon ab, wie schnell ihre Fragen beantwortet werden. Wir geben Ihnen eine Schätzung für Ihren Fall, sobald wir das Geschäft und die passenden Banken kennen.

Warum Anträge ins Stocken geraten

Die meisten Verzögerungen gehen auf einige vermeidbare Probleme zurück:

• Widersprüchliche Unterlagen. Namen, Adressen, Daten oder Beteiligungsquoten, die von Dokument zu Dokument abweichen. Jede Abweichung wird zur Frage.
• Eine vage Geschäftsbeschreibung. Eine Beschreibung, die auf jede Gesellschaft passen könnte, gibt der Bank nichts zu beurteilen.
• Ungeklärte Mittelherkunft. Geld, das ohne klaren Beleg seiner Herkunft eingeht.
• Unklare Eigentumsverhältnisse. Holdings, Treuhänder oder Trusts ohne Unterlagen, die zeigen, wer dahintersteht.
• Die falsche Bank. Eine Branche oder ein Land, das die Bank nicht akzeptiert, wie stark der Rest der Akte auch sein mag.
• Langsame Antworten. Offen gelassene Rückfragen. Eine Akte, die zu lange wartet, kann geschlossen werden.

Wie Sie sich vorbereiten

• Wählen Sie Banken, die zu Ihrem Profil passen. Beginnen Sie mit Banken, die Ihre Branche, Ihre Länder und Ihren Gesellschaftstyp akzeptieren.
• Schreiben Sie eine klare Geschäftsbeschreibung. Eine Seite darüber, was Sie tun, für wen, wo und wie das Geld fließt.
• Stellen Sie die Eigentumsverhältnisse dar. Ein einfaches Organigramm von der Gesellschaft bis zu jedem wirtschaftlich Berechtigten, mit Unterlagen für jede Ebene.
• Belegen Sie die Mittelherkunft. Stellen Sie die Belege zusammen, bevor die Bank danach fragt.
• Gleichen Sie jedes Dokument mit den anderen ab. Durchgehend dieselben Namen, Adressen, Daten und Quoten.
• Schätzen Sie die Aktivität ehrlich. Volumina, Währungen und Gegenparteien, die zum Businessplan passen.
• Beantworten Sie Rückfragen vollständig. Eine vollständige Antwort bringt eine Akte weiter als mehrere unvollständige.

Keine Bank kann ein Konto zusagen, bevor sie den Antrag geprüft hat. Eine gut vorbereitete Akte gibt ihr, was sie für die Entscheidung braucht.

Wie Apexum helfen kann

Wir helfen Gesellschaften, auch neu gegründeten, Banken zu finden, deren Kriterien zu ihrem Profil passen, den Antrag so vorzubereiten, wie jede Bank ihn erwartet, und ihre Fragen gemeinsam zu beantworten, bis sie entscheidet. Die Bank trifft die Entscheidung und eröffnet das Konto. Mehr dazu unter Bankkonten und EMI-Konten oder, falls die Gesellschaft noch nicht existiert, planen Sie das Konto mit der Firmengründung.