EMI-Konto oder Bankkonto: Welches eröffnen Sie zuerst?

Dieser Artikel richtet sich an Gründer, deren neue Gesellschaft grenzüberschreitend Geschäfte macht und ihr erstes Konto braucht. Die Frage EMI-Konto oder Bankkonto hat eine kurze Antwort: Eine Gesellschaft, die aus dem Ausland gehalten wird, eröffnet oft zuerst das EMI-Konto, und die Bank folgt, sobald es eine Geschäftshistorie gibt. Die beiden schützen Ihr Geld auf unterschiedliche Weise. Der größte Teil der Entscheidung besteht also darin zu wissen, wofür jedes Konto da ist.

Was ist ein EMI-Konto?

Ein EMI-Konto ist ein Zahlungskonto bei einem E-Geld-Institut (EMI). Ein EMI ist ein Unternehmen mit der Lizenz, E-Geld auszugeben, also vorausbezahlte Werte in Wallets, auf Konten und auf Karten, und Zahlungsdienste zu erbringen. Ihr Guthaben ist E-Geld. Das Institut hält es für Sie und zahlt es auf Ihre Anweisung aus.

Die Lizenz setzt die Grenzen. Ein EMI darf Kundengelder unbefristet halten. Es darf keine Einlagen annehmen, und es darf keine Kredite aus Kundengeldern vergeben. Ein EMI-Konto ist also ein Werkzeug, um Geld zu empfangen und zu senden. Es ist kein Ort, an dem das Institut mit Ihrem Guthaben arbeitet.

Die Lizenz gehört dem Institut, und Sie sind sein Kunde. (Hinweis: Eine eigene EMI-Lizenz brauchen Sie nur, wenn Ihr Unternehmen selbst E-Geld ausgeben wird. Das ist ein eigenes Projekt, und die EU-Richtlinie setzt das Anfangskapital dafür auf €350,000 fest.)

Was ist ein Geschäftskonto bei einer Bank?

Ein Geschäftskonto bei einer Bank ist ein Einlagenkonto. Eine Bank hält eine Banklizenz, die die zwei Dinge erlaubt, die eine E-Geld-Lizenz verbietet: Einlagen annehmen und Kredite vergeben. Das Geld, das Sie einzahlen, ist eine Einlage, und für Einlagen ist das Einlagensicherungssystem eines Landes geschrieben.

Eine Bank bietet auch die Dienstleistungen rund um das Konto. Die Bankplätze zeigen die Bandbreite: Kundengeldkonten für lizenzierte Firmen in Zypern, Fonds- und Treuhandkonten in Luxemburg, Handelsfinanzierung in den Vereinigten Arabischen Emiraten, Verwahrung neben dem Konto in der Schweiz. Nichts davon gibt es mit einem E-Geld-Konto.

Wie ist Ihr Geld auf jedem Konto geschützt?

Diesen Unterschied sollten Sie verstehen, bevor Sie wählen. Eine Bankeinlage ist durch das Einlagensicherungssystem des Landes der Bank gedeckt, bis zu einer Obergrenze. Die Obergrenze legt das Land fest, und manche Länder haben kein System:

• Litauen: €100,000 je Einleger und Bank.
• Vereinigtes Königreich: £120,000 je Person und Bank unter dem FSCS, ab 1. Dezember 2025.
• Singapur: S$100,000 je Einleger und Bank, nur auf Einlagen in Singapur-Dollar.
• Mauritius: MUR 300,000 je Einleger und Bank für Gebietsansässige. Einlagen von Unternehmen und Gebietsfremden sind ausgeschlossen.
• Seychellen und Kaimaninseln: kein Einlagensicherungssystem.

Ein EMI-Guthaben ist keine Einlage, daher deckt es kein Einlagensicherungssystem. Stattdessen sichert das EMI es durch Safeguarding. Nach den EU-Regeln werden Kundengelder auf einem getrennten Konto bei einem Kreditinstitut gehalten oder durch eine Versicherung gedeckt. Derselbe Gedanke trägt anderswo andere Namen. Im Vereinigten Königreich sind die Gelder durch Safeguarding gesichert und nicht durch das FSCS geschützt. In Singapur sind sie nach dem Payment Services Act treuhänderisch gesichert und nicht durch die SDIC versichert. In Hongkong ist der Float einer Stored Value Facility treuhänderisch oder durch eine Bankgarantie geschützt.

Safeguarding ist eine Pflicht des Instituts, seine Stärke liegt also darin, wie das Institut beaufsichtigt wird. Das Vereinigte Königreich zeigt, was das in der Praxis bedeutet. Seit 7. Mai 2026 verlangen die Safeguarding-Regeln der FCA (CASS 15) tägliche Abstimmungen, ein Resolution Pack, eine monatliche Safeguarding-Meldung und, ab mehr als £100,000 an Kundengeldern, eine jährliche Prüfung.

Lesen Sie die beiden Schutzarten nebeneinander. Einlagensicherung ist ein System, das hinter der Bank steht, mit einer Obergrenze und mit Ausschlüssen. Safeguarding ist eine Trennung Ihres Geldes vom eigenen Geld des Instituts, ohne ein System dahinter. (Hinweis: Bevor Sie sich auf ein System verlassen, fragen Sie die Bank, ob die Einlage einer Gesellschaft in Ihrer Währung gedeckt ist. Die Einträge zu Mauritius und Singapur oben zeigen, warum.)

Was kann jedes Konto für eine neue internationale Gesellschaft leisten?

Das EMI-Konto

• Es kann der Gesellschaft Zahlungskonten, Überweisungen und Karten geben. In Litauen heißt das Euro-IBANs mit Zugang zu SEPA über CENTROlink der Bank of Lithuania. Im Vereinigten Königreich heißt das GBP- und EUR-Konten, Karten, FX und Zahlungs-APIs.
• Es kann aus der Ferne eröffnet werden. Die Ferneröffnung ist bei EMIs im Vereinigten Königreich, in Litauen, Irland und Singapur üblich, in der Regel mit Videoidentifizierung.
• Es kann nicht der Gesellschaft Kredit geben, und es kann das Guthaben nicht als Einlage unter einem Einlagensicherungssystem halten.

Das Bankkonto

• Es kann die Reserven der Gesellschaft als Einlagen halten, innerhalb des Systems des Landes, wo eines gilt.
• Es kann Kredit geben und die Konten ergänzen, die ein wachsendes oder reguliertes Unternehmen braucht: Kundengeldkonten, Treuhandkonten, Handelsfinanzierung und Verwahrung.
• Es kann nicht immer für eine Gesellschaft ohne lokalen Bezug eröffnet werden. Filialbanken im Vereinigten Königreich verlangen einen im Vereinigten Königreich ansässigen Director. Banken in Singapur und Hongkong verlangen einen geschäftlichen Bezug dorthin. Banken in den Vereinigten Arabischen Emiraten eröffnen für eine in den VAE lizenzierte Gesellschaft, deren Eigentümer ein Aufenthaltsvisum besitzt, in der Regel nach einem persönlichen Treffen.

Welches Konto eröffnet eine neue Gesellschaft in der Regel zuerst?

Das hängt davon ab, was die Gesellschaft am Tag des Antrags vorweisen kann. Hier sind vier Fälle, jeder mit seinem Fazit:

1. Eine neue Gesellschaft, die aus dem Ausland gehalten wird, ohne Büro oder Personal dort, wo sie ihr Konto führen will. Eröffnen Sie zuerst das EMI-Konto. In Litauen ist ein EMI oft das erste Konto einer solchen Gesellschaft, und eine Bank folgt, sobald es eine Geschäftshistorie gibt.
2. Eine Gesellschaft mit einem echten Bezug zum Land der Bank: ein ansässiger Director, lokale Kunden oder ein Büro. Stellen Sie den Antrag zuerst bei der Bank. Das EMI-Konto wird zu einem zweiten Zahlungsweg, eröffnet, wenn das Unternehmen ihn braucht.
3. Ein reguliertes Unternehmen, etwa ein Broker, ein Zahlungsunternehmen oder ein Gaming-Betreiber. Zuerst kommt die Lizenz, dann das Konto. Banken verlangen von einer lizenzierten Firma die Lizenz und die Auflagen der Aufsichtsbehörde zu Kundengeldern. Die Wahl des Kontos ist also zum Teil für Sie getroffen.
4. Eine Holdinggesellschaft oder eine Gesellschaft, die hohe Guthaben halten wird. Eröffnen Sie zuerst das Bankkonto. Die Gesellschaft tätigt wenige Zahlungen, und was sie braucht, ist eine Einlage, die ein EMI nicht annehmen darf.

Der erste Fall ist der häufige für Gründer, die in einem Land leben und in einem anderen eine Gesellschaft gründen. Singapur zeigt denselben Punkt von der anderen Seite: Ein Konto bei einer Major Payment Institution ist für eine neue Gesellschaft in Singapur oft schneller als eine Bank.

In welcher Reihenfolge eröffnen Sie die Konten?

Im ersten Fall oben läuft die Arbeit in sechs Schritten. Jeder wartet auf den vorherigen:

1. Gründen Sie die Gesellschaft. Ein Konto wird für eine juristische Person eröffnet, und die Gesellschaftsdokumente und die wirtschaftlich Berechtigten sind das Erste, wonach jeder Anbieter fragt. Planen Sie das Konto, während Sie die Firmengründung planen, denn das Land der Gesellschaft entscheidet, welche Anbieter sie prüfen.
2. Beantragen Sie die Lizenz, wenn die Tätigkeit reguliert ist. Das wartet auf die Gesellschaft, weil eine Aufsichtsbehörde eine Gesellschaft lizenziert. Es kommt vor dem Konto, weil ein Anbieter ein reguliertes Unternehmen anhand seiner Lizenz prüft.
3. Schreiben Sie die Geschäftsbeschreibung einmal. Was die Gesellschaft tut, wer ihre Kunden sind und wie die Zahlungen fließen werden. Sie wartet auf die ersten beiden Schritte, weil sie diese beschreibt, und sowohl das EMI als auch die Bank werden sie lesen.
4. Eröffnen Sie das EMI-Konto. Es wartet auf die Beschreibung, weil das EMI die Gesellschaft daran misst. Die Directors und Eigentümer werden dann identifiziert, in der Regel per Video, und nach der Herkunft der Mittel gefragt.
5. Wickeln Sie Ihr Geschäft über das EMI-Konto ab. Stellen Sie Rechnungen, ziehen Sie Zahlungen ein und zahlen Sie von dort. Dieser Schritt lässt sich weder überspringen noch beschleunigen: Er erzeugt die Geschäftshistorie, von der der nächste Schritt abhängt.
6. Stellen Sie den Antrag bei der Bank. Er wartet auf die Geschäftshistorie. Die Bank liest jetzt eine Gesellschaft mit einer Historie echter Zahlungen statt eines Plans.

Eine Gesellschaft im zweiten oder vierten Fall lässt die Schritte vier und fünf aus und geht mit der Beschreibung zur Bank. (Hinweis: Führen Sie eine Beschreibung und ein Organigramm der Eigentümerstruktur für jeden Antrag, damit keine zwei Anbieter unterschiedliche Fassungen der Gesellschaft lesen.)

Wann braucht eine Gesellschaft beide Konten?

Viele Unternehmen führen ein EMI-Konto neben einem Bankkonto oder vor einem. Die Gesellschaft braucht beide, wenn einer dieser Punkte zutrifft:

• Sie hält mehr Liquidität, als sie für Zahlungen braucht. Reserven gehören in eine Einlage, innerhalb eines Sicherungssystems, wo das Land eines hat.
• Sie muss Kredit aufnehmen. Ein EMI darf keine Kredite aus Kundengeldern vergeben, Kredit kommt also von einer Bank.
• Sie hält unter einer Lizenz Kundengelder. Die Auflagen der Aufsichtsbehörde entscheiden, wo dieses Geld liegt, und es liegt getrennt vom eigenen Geld der Gesellschaft.
• Ihre Bank sitzt in einem Land ohne System oder weit von ihren Kunden entfernt. Die meisten lizenzierten Broker auf den Seychellen führen zusätzlich Konten im Ausland für Kundengelder und den Betrieb.
• Ihr Bankantrag ist noch offen. In Hongkong nutzen Handelsgesellschaften, die noch kein Bankkonto erhalten, lizenzierte Stored-Value-Wallets.

Eine Arbeitsteilung, die sich bewährt, ist einfach: Zahlungen über das EMI-Konto, Reserven und Kredit bei der Bank. Keines der Konten ersetzt das andere, weil jede Lizenz erlaubt, was die andere verbietet.

Ist die Prüfung bei einem EMI leichter zu bestehen als bei einer Bank?

Nein, und es ist ein Fehler, damit zu planen. Ein EMI ist eine regulierte Firma mit derselben Pflicht, ihre Kunden zu kennen. Es verlangt die Gesellschaftsdokumente und die wirtschaftlich Berechtigten, eine Beschreibung des Unternehmens, seiner Kunden und seiner Zahlungsströme, die Identitätsprüfung und die Herkunft der Mittel. Eine Bank verlangt dieselbe Akte und stellt zusätzlich eigene Fragen zum lokalen Bezug.

Was sich unterscheidet, ist die Passung. Im Vereinigten Königreich werden Branchen mit höherem Risiko bei spezialisierten Anbietern untergebracht. In Malta sind EMIs mit Gaming-, Zahlungs- und Krypto-Gruppen vertraut. Eine Akte, die an einen Anbieter geht, der Ihre Branche nicht annimmt, scheitert bei beiden Arten von Institut. Die Prüfung selbst stellen wir in Worauf eine Bank bei der Eröffnung eines Geschäftskontos achtet dar, und dieselbe Abhängigkeit zwischen Gesellschaft, Lizenz und Konten in Eine Forex-Gesellschaft gründen: die Reihenfolge, die funktioniert.

Wie Apexum helfen kann

Wir gehen von der Gesellschaft, ihren Eigentümern, ihrer Tätigkeit und den Ländern aus, mit denen sie Geschäfte macht, und sagen Ihnen, in welchen der vier Fälle sie fällt. Dann wählen wir die Anbieter aus, deren Kriterien zu ihr passen, bereiten den Antrag und die Geschäftsbeschreibung vor, die deren Compliance-Teams erwarten, und beantworten ihre Fragen mit Ihnen, bis eine Entscheidung fällt. Diese Entscheidung trifft das EMI oder die Bank. Die Ländertabellen, mit der Aufsichtsbehörde, dem Schutz und dem Datum, an dem jedes Land geprüft wurde, finden Sie auf den Seiten EMI-Konten und Bankkonten, und der Rest der Säule steht unter Banking.