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Zahlungsinstitutslizenz: kleine, zugelassene und Major-Institute

Eine Zahlungsinstitutslizenz ist die Zulassung zur Erbringung von Zahlungsdiensten wie Überweisungen, Acquiring und Finanztransfer, ohne E-Geld auszugeben.

  • 20.000 € bis 125.000 € Kapital je nach Dienst
  • Klein, zugelassen oder Major
  • Neun Regime im Vergleich, Quellen verlinkt
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Was eine Zahlungsinstitutslizenz abdeckt und für wen

Sie brauchen eine, um Kundengelder zu bewegen, die Sie nicht behalten. Dazu gehören Kapital je Dienst (20.000 € für Finanztransfer bis 125.000 € für Konten, Überweisungen und Acquiring), gesicherte Gelder und genehmigte Geschäftsführer. EU-Aufsichtsbehörden müssen spätestens drei Monate nach Eingang des vollständigen Antrags antworten.

Ein Zahlungsinstitut betreibt Zahlungskonten, führt Überweisungen und Lastschriften aus, gibt Zahlungsinstrumente aus, wickelt als Acquirer Kartenzahlungen für Händler ab, führt Finanztransfers durch, löst Zahlungen aus und erbringt Kontoinformationsdienste. Es darf Kundengelder nur halten, solange eine Transaktion läuft, nie als gespeichertes Guthaben; das ist die Grenze zum EMI. Es passt zu Acquirern, Finanztransferdiensten, Payment Facilitators, Open-Banking-Anbietern und Lohnabrechnungsunternehmen.

Klein oder zugelassen: Wo der Staat einen vorsieht, registriert ein leichterer Weg ein kleines Zahlungsinstitut, statt es zuzulassen. Im Vereinigten Königreich gilt er, solange die Zahlungen unter 3.000.000 € pro Monat bleiben. Ein kleines Institut hat keinen EU-Pass (Artikel 32(3) PSD2); ein zugelassenes erfüllt die vollen Regeln zu Kapital, Governance und Sicherung und ist per Pass in der gesamten EU und im EWR tätig. Singapur zieht eine ähnliche Grenze: Eine Standard Institution bleibt unter monatlichen Transaktionsschwellen, eine Major Institution hat keine. Kanada registriert Zahlungsunternehmen, statt sie zu lizenzieren.

Was es braucht: 1. Eine eingetragene Gesellschaft mit Hauptverwaltung im Lizenzstaat. 2. Anfangskapital nach den Diensten, die Sie aufführen: 20.000 € für Finanztransfer, 50.000 € für Zahlungsauslösung, 125.000 € für Zahlungskonten, Überweisungen, Instrumente und Acquiring und keines für Kontoinformation allein. 3. Sicherung, während Gelder durchlaufen, bei einem Kreditinstitut oder durch Versicherung, dazu eine Berufshaftpflichtversicherung für Zahlungsauslöse- und Kontoinformationsdienste. 4. Eigentümer mit qualifizierten Beteiligungen sowie Geschäftsführer, die die Zuverlässigkeitsprüfung bestehen und sich mit Zahlungen auskennen. 5. Schriftliche Unterlagen: ein Geschäftsprogramm, ein Dreijahres-Businessplan, Beschreibungen von Governance, interner Kontrolle und Sicherheit sowie ein AML/CFT-Programm.

Was es kostet: Das Kapital reicht von null in Kanada, das für ein Gelddienstleistungsunternehmen kein Minimum festlegt, bis zu 250.000 S$ für eine Major Payment Institution in Singapur, die zusätzlich eine Sicherheitsleistung hinterlegt. In der EU und im Vereinigten Königreich sind es 20.000 € bis 125.000 € je Dienst, und eine Standard Institution in Singapur braucht 100.000 S$. Die Eigenmittel folgen dann einer der PSD2-Methoden (A, B oder C, Artikel 9). Die Aufsichtsbehörden der EU und des Vereinigten Königreichs sowie die MAS erheben eigene Antragsgebühren, die in ihren Zeilen genannt sind; FINTRAC erhebt keine Registrierungsgebühr.

Dauer: Die PSD2-Frist (Artikel 12) gibt jeder EU-Aufsichtsbehörde drei Monate ab vollständigem Antrag, dem Vereinigten Königreich ebenso; ein unvollständiger Antrag im Vereinigten Königreich kann bis zu zwölf Monate dauern. Singapur und Kanada veröffentlichen in unserer Tabelle keine gesetzliche Frist, und seit dem 3. August 2026 beginnt in Zypern jedes Verfahren mit einer Sondierungsphase vor dem Antrag, dann einem Erstgespräch. (Hinweis: Beantragen Sie die Dienste, die Sie im ersten Jahr betreiben werden; das Kapital richtet sich nach dem anspruchsvollsten Dienst, den Sie aufführen.)

Zahlungsinstitutslizenz nach Land

Neun Regime: das Vereinigte Königreich und sechs EU-Staaten nach den Zahlungsdiensteregeln (Litauen, Irland, Malta, Zypern, Niederlande, Luxemburg), die modulare Lizenz Singapurs und die Registrierungen Kanadas. Öffnen Sie eines für das Kapital je Dienst, die Prüfung, die Hinweise vor Ort und die Quellen.

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Zahlungsinstitutslizenz nach Land
LandAufsichtsbehördeMindestkapitalBehördengebührenDauerZuletzt geprüft
Details öffnen fürVereinigtes KönigreichFCA20.000 € bis 125.000 €FCA-Antragsgebühr nach Kategorie3 Monate (vollständig) oder 12 Monate (unvollständig), gesetzlich2026-11-14
Details öffnen fürLitauenBank von Litauen20.000 € bis 125.000 €Gebühren der Bank von Litauen3 Monate ab vollständigem Antrag (gesetzlich)2026-11-11
Details öffnen fürIrlandZentralbank von Irland20.000 € bis 125.000 €Gebühren der Zentralbank3 Monate ab vollständigem Antrag (gesetzlich)2026-11-11
Details öffnen fürMaltaMFSA20.000 € bis 125.000 €MFSA-Antrags- und Aufsichtsgebühren3 Monate ab vollständigem Antrag (gesetzlich)2026-11-11
Details öffnen fürZypernZentralbank von Zypern20.000 € bis 125.000 €Gebühren der Zentralbank3 Monate ab vollständigem Antrag (gesetzlich)2026-11-11
Details öffnen fürNiederlandeDNB20.000 € bis 125.000 €DNB-Antragsgebühr3 Monate ab vollständigem Antrag (gesetzlich)2026-11-11
Details öffnen fürLuxemburgCSSF20.000 € bis 125.000 €CSSF-Antragsgebühr3 Monate ab vollständigem Antrag (gesetzlich)2026-11-11
Details öffnen fürSingapurMAS100.000 S$ oder 250.000 S$ GrundkapitalMAS-Antrags- und JahresgebührenFragen Sie uns2026-11-11
Details öffnen fürKanadaFINTRAC und Bank of CanadaKeineKeine FINTRAC-RegistrierungsgebührFragen Sie uns2026-11-11

Klein, zugelassen oder Major: die Stufen des Zahlungsinstituts

Volumen und Reichweite bestimmen die Stufe: Ein Pass erfordert die volle Zulassung, ein Heimatmarkt kann kleiner beginnen.

Zugelassen (EU)

Aufsichtsbehörden
Sechs EU-Aufsichtsbehörden, von der Bank von Litauen bis zur CSSF
Anfangskapital
20.000 € bis 125.000 € je nach Dienst
Kundengelder
Nur gehalten, solange eine Transaktion läuft; bei einem Kreditinstitut oder durch Versicherung gesichert
Gesetzliche Prüfung
3 Monate ab vollständigem Antrag (gesetzlich)
Fazit
Für Acquirer und Finanztransfernetze, die den EU-Pass brauchen.

Vereinigtes Königreich

Aufsichtsbehörden
FCA
Anfangskapital
20.000 € bis 125.000 € je nach Dienst; kleine Institute registrieren sich unter 3.000.000 € pro Monat
Kundengelder
Gesichert nach den CASS-15-Regeln der FCA seit dem 7. Mai 2026, mit täglichen Abstimmungen und jährlichen Prüfungen
Gesetzliche Prüfung
3 Monate (vollständig) oder 12 Monate (unvollständig), gesetzlich
Fazit
Der britische Markt, mit einem Registrierungsweg für kleine Volumen.

Singapur

Aufsichtsbehörden
MAS
Anfangskapital
100.000 S$ (Standard) oder 250.000 S$ (Major), zuzüglich Sicherheitsleistung für eine Major Institution
Kundengelder
Von Major Institutions gesichert
Gesetzliche Prüfung
Fragen Sie uns
Fazit
Dienste wählen; unter den Schwellen Standard bleiben oder Major werden.

Kanada

Aufsichtsbehörden
FINTRAC und die Bank of Canada
Anfangskapital
Keines für ein MSB
Kundengelder
Sicherung nach dem Retail Payment Activities Act
Gesetzliche Prüfung
Fragen Sie uns
Fazit
Registrierung statt Lizenz: ein praktischer Weg für Zahlungsgeschäfte, die Kanada bedienen.

Zuletzt geprüft: 2026-11-11

Welche Zahlungsdienste das Kapital bestimmen

Führen Sie nur die Dienste auf, die Ihr Produkt nutzt: Jeder bestimmt eine Kapitalklasse und einen Teil der Prüfung.

  • Nur Finanztransfer: die Einstiegskapitalklasse, für Transfers ohne Zahlungskonto
  • Zahlungsauslösung: die mittlere Klasse, mit Berufshaftpflichtversicherung
  • Nur Kontoinformation: kein Anfangskapital, aber eine Versicherung und eine Registrierung
  • Zahlungskonten, Überweisungen, Lastschriften, Kartenausgabe und Händler-Acquiring: die volle Klasse
  • Guthaben über eine Transaktion hinaus halten oder gespeicherten Wert ausgeben: stattdessen eine EMI-Lizenz
  • Digitale Zahlungstoken in Singapur: ein lizenzpflichtiger Dienst nach demselben Payment Services Act
  • Massenzahlungsaktivitäten in Kanada: eine Registrierung bei der Bank of Canada, neben der bei FINTRAC

Wer was übernimmt beim Antrag auf eine Zahlungsinstitutslizenz

Was wir tun

  • Jeden Dienst Ihres Produkts seiner PSD2-Kategorie und dem Kapital zuordnen, das sie festlegt
  • Eine kleine Registrierung gegen die volle Zulassung abwägen und den Wechsel zwischen beiden planen
  • Die Richtlinien zu Sicherung und Sicherheit und das Geschäftsprogramm mit Ihnen entwerfen
  • Die Unterlagen für Sicherungs-, Abrechnungs- und Acquiring-Konten für die Banken vorbereiten

Was Sie beisteuern

  • Ihre Zahlungsflüsse: wer wen bezahlt, über welche Konten und wie lange Gelder bei Ihnen liegen
  • Erwartete Monatsvolumen, die zwischen klein und zugelassen entscheiden
  • Geschäftsführer und Manager mit Zahlungserfahrung
  • Das Kapital für die Dienste, die Sie aufführen, und der Nachweis seiner Herkunft

So erhalten Sie eine Zahlungsinstitutslizenz: die Reihenfolge des Aufbaus

Volumen und Zahlungsflüsse kommen zuerst, denn sie bestimmen, welchen Weg Sie beantragen.

  1. 1Die Zahlungsflüsse erfassenWer zahlt, wer empfängt und wie lange Gelder bei Ihnen bleiben, entscheidet zwischen Zahlungsinstitut und EMI sowie zwischen klein und zugelassen.
  2. 2Die Gesellschaft gründenDie Lizenz geht an eine Gesellschaft mit Satzungssitz und Hauptverwaltung im Lizenzstaat.
  3. 3Beantragen oder registrierenEin vollständiger Antrag für ein zugelassenes Institut; eine Registrierung für ein kleines, wo der Staat es zulässt.
  4. 4Sicherungs- und Abrechnungskonten eröffnenBanken prüfen die Lizenz, bevor sie Kundengelder im Transfer halten; daher folgen die Konten auf die Lizenz.
  5. 5Schemes und Acquirer anbindenKartenschemes und Acquiring-Partner prüfen die Lizenz und die Konten zuletzt.

Ihre Wahl, unsere Zusage

  • Ihr Geschäftsmodell

    Die Struktur folgt dem, wie Ihr Geschäft arbeitet und wo es tätig ist.

  • Ihre Ressourcen

    Wir gehen von den Unterlagen und Personen aus, die Sie schon haben, und sagen klar, was noch fehlt.

  • Betreuung

    Fragen zu Gesellschaft, Konten und Lizenz werden in einem Gespräch behandelt.

  • Klare nächste Schritte

    Sie sehen, was jeder Schritt bedeutet, bevor Sie sich entscheiden.

Fragen zur Zahlungsinstitutslizenz

Noch eine Frage?

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Was ist ein Zahlungsinstitut?

Eine Gesellschaft, die zur Erbringung von Zahlungsdiensten zugelassen ist: Zahlungskonten, Überweisungen, Lastschriften, Kartenausgabe, Händler-Acquiring, Finanztransfer, Zahlungsauslösung und Kontoinformation. Sie darf Kundengelder nur für die Dauer einer Transaktion halten und kein E-Geld ausgeben.

Was ist der Unterschied zwischen einem kleinen und einem zugelassenen Zahlungsinstitut?

Ein kleines Zahlungsinstitut registriert sich unter leichteren Anforderungen, solange sein Volumen unter der Schwelle bleibt, die sein Staat setzt; im Vereinigten Königreich wird monatlich gemessen. Ein zugelassenes Institut erfüllt die vollen PSD2-Regeln zu Kapital, Governance und Sicherung, und nur es kann per Pass in der gesamten EU und im EWR tätig werden.

Was ist eine Major-Payment-Institution-Lizenz in Singapur?

Nach Singapurs Payment Services Act 2019 darf eine Major Payment Institution die monatlichen Transaktionsschwellen überschreiten, an die eine Standard Institution gebunden ist. Sie hält mehr Grundkapital, hinterlegt eine Sicherheitsleistung und sichert Kundengelder; eine Lizenz kann Konten, Überweisungen, Acquiring für Händler und digitale Zahlungstoken umfassen.

Wie viel Kapital braucht ein Zahlungsinstitut?

Das hängt von den Diensten ab, die Sie aufführen: Finanztransfer allein bestimmt die Einstiegsklasse, Zahlungsauslösung die nächste und Konten, Überweisungen, Instrumente oder Acquiring die volle Klasse; Kontoinformation allein braucht kein Kapital. Die Beträge stehen oben unter Was es braucht und in jeder Zeile.

Darf ein Zahlungsinstitut Kundenguthaben halten?

Nein, nur für die Dauer einer Transaktion. Ein Produkt, das Kundengelder als gespeichertes Guthaben hält, etwa ein Wallet, braucht eine EMI-Lizenz.

Lizenziert Kanada Zahlungsinstitute?

Kanada registriert sie stattdessen: Ein Gelddienstleistungsunternehmen registriert sich bei FINTRAC und ein Zahlungsdienstleister bei der Bank of Canada nach dem Retail Payment Activities Act, der Regeln zu Sicherung und Betriebsrisiko mit sich bringt. Québec fügt eine eigene Lizenz hinzu.

Ist eine Zahlungsinstitutslizenz garantiert?

Nein. Die Aufsichtsbehörde entscheidet, sobald der Antrag vollständig ist, und ihre gesetzliche Frist beginnt erst dann. Unser Teil ist ein Antrag, in dem Dienste, Kapital und Sicherungsplan übereinstimmen.

Was als Nächstes kommt

Jede Leistung führt zur nächsten: die Struktur, dann die Konten, dann der Zahlungsverkehr und die Lizenz.

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