银行在弄清三件事后才会开立企业账户：谁拥有并控制公司、公司做什么，以及资金将如何通过账户流动。银行要求的每份文件都在回答其中一个问题。答案清晰一致时，审查就会推进；反之则会停滞。
银行为什么要问这么多问题
银行负有了解客户的法定义务。开户前，银行会识别企业及其背后的人员，了解账户的用途，并判断其带来的风险。核查不会在开户时结束：只要账户存续，银行就会持续审查。
每家银行还会设定自己的风险偏好。两家银行审视同一家公司可能得出不同结论，因为它们接受的行业、国家和客户类型各不相同。被一家银行拒绝，反映的可能既是您的业务，也是那家银行本身。
每份申请背后的四个问题
谁拥有并控制公司？
银行希望看到完整的所有权链条，一直追溯到最终拥有或控制公司的人，通常称为实益拥有人。如果链条中有控股公司、信托或基金会，银行也会要求提供其文件。银行还想知道谁负责公司的日常经营，以及谁可以就账户发出指令。
公司做什么？
简短而具体的业务描述分量很重。银行想知道您卖什么、卖给谁以及如何交付。像“咨询”或“贸易”这样的一个词过于笼统，无法评估。与描述相符的网站、合同或发票能向银行展示真实的业务。
资金和客户从哪里来？
银行会询问公司最初的资金从何而来，以及开展业务后收入将来自哪里。银行还会询问您的客户和供应商在哪里，因为所涉国家决定了风险。对于所有者，银行可能还会询问他们投入公司的财富是如何积累的。
账户将如何使用？
预计会被问及预期交易活动：币种、收付款的大致金额和笔数，以及主要交易对手。银行据此为账户设定画像。日后偏离该画像的交易活动会引来更多问题，因此务实的估算比乐观的估算对您更有利。
大多数银行要求的文件
具体清单取决于银行和国家。大多数申请包括：
- 公司文件：注册证书、章程或组织文件，以及董事和股东名册。
- 所有权：显示直至实益拥有人每一层级的架构图，并附每个控股实体的文件。
- 身份和地址：每位董事、实益拥有人和授权签字人的护照及近期地址证明。
- 业务：业务描述或商业计划、网站，以及公司已在经营时的合同或发票样本。
- 资金和财富来源：能说明资金来源的对账单、买卖协议或其他记录。
- 牌照：如业务受监管，提供牌照或登记证明，或已提出申请的证明。
有些银行要求文件经过认证、翻译或加注海牙认证。在收集任何材料之前先确认所需内容，这样只需办理一次。
审查如何进行
无论银行是远程开户还是要求与您会面，大多数审查都遵循相同的流程：
- 申请。您通过在线门户或客户经理提交表格和文件。
- 合规审查。银行的合规团队核查文件，对公司及相关人员进行筛查，并评估风险。
- 后续问询。银行要求作出解释或提供更多文件。这是审查的正常环节，并非拒绝的信号。
- 面谈。有些银行会与董事或所有者通话或会面，逐一了解业务。
- 决定。银行开立账户、附条件开立或拒绝。银行往往不说明拒绝的理由。
所需时间取决于银行、架构以及回复其问询的速度。一旦了解您的业务和适合的银行，我们会就您的情况给出预估。
申请为何停滞
大多数延误源于几个可以避免的问题：
- 文件不一致。姓名、地址、日期或持股比例在不同文件之间存在差异。每一处差异都会变成一个问题。
- 业务描述含糊。一份适用于任何公司的描述，让银行无从评估。
- 资金来源未作说明。资金到账却没有清晰记录说明其来源。
- 所有权不清晰。控股公司、代名人或信托缺乏文件说明背后是谁。
- 选错银行。行业或国家不在银行接受范围内，无论其余材料多么完善。
- 回复缓慢。后续问询迟迟未答复。等待过久的申请可能会被关闭。
如何做好准备
- 选择适合您情况的银行。从接受您所在行业、国家和公司类型的银行着手。
- 撰写清晰的业务描述。用一页纸说明您做什么、为谁做、在哪里做以及资金如何流动。
- 梳理所有权。绘制从公司到每位实益拥有人的简明架构图，并附每一层级的文件。
- 记录资金来源。在银行要求之前收集好相关记录。
- 逐一核对每份文件。所有文件中的姓名、地址、日期和比例保持一致。
- 如实估算交易活动。交易量、币种和交易对手应与商业计划相符。
- 完整回答后续问询。一次完整的回答比几次零散的回答更能推进申请。
在审查申请之前，任何银行都无法承诺开立账户。准备充分的申请材料能为银行提供作出决定所需的信息。
Apexum 如何提供帮助
我们帮助公司（包括新设立的公司）寻找标准与其情况相符的银行，按照每家银行期望的方式准备申请，并与公司一起回答银行的问询，直至银行作出决定。决定由银行作出，账户也由银行开立。更多信息请见银行账户和 EMI 账户；如果公司尚未成立，可结合公司设立规划账户。
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