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支付机构牌照：小型、授权和主要支付机构

支付机构牌照是提供转账、收单和汇款等支付服务、但不发行电子货币的授权。

  • 按服务计 2 万至 12.5 万欧元资本
  • 小型、授权还是主要机构
  • 九个监管制度对比，附来源链接
与我们沟通比较国家

支付机构牌照涵盖什么，适合谁

转移不由您保留的客户资金，就需要这张牌照。取得牌照需要按服务计的资本（汇款 2 万欧元，账户、转账和收单最高 12.5 万欧元）、受保障性隔离的资金和经批准的董事。欧盟监管机构必须在材料齐全后三个月内答复。

支付机构运营支付账户、执行转账和直接借记、发行支付工具、为商户进行银行卡收单、办理汇款、发起支付并提供账户信息服务。它只能在交易进行期间持有客户资金，绝不能作为储值余额持有；这正是它与 EMI 的分界线。它适合收单机构、汇款企业、支付便利商、开放银行服务商和薪资服务公司。

小型还是授权：在设有简化途径的国家，小型支付机构可办理登记而无需取得授权。在英国，只要每月支付额低于 300 万欧元，即可适用。小型机构没有欧盟护照（PSD2 第 32(3) 条）；授权机构须满足全部资本、治理和保障性隔离规则，并可凭护照通行欧盟和欧洲经济区。新加坡的划分类似：标准机构须保持在每月交易门槛以下，主要机构则不受门槛限制。加拿大对支付企业实行登记而非发牌。

所需条件：1. 一家总部位于发牌国的注册公司。2. 由您列明的服务决定的初始资本：汇款 2 万欧元，支付发起 5 万欧元，支付账户、转账、支付工具和收单 12.5 万欧元，仅提供账户信息服务则无要求。3. 资金流转期间在信贷机构进行保障性隔离或由保险覆盖，支付发起和账户信息服务另需职业责任保险。4. 持有合格持股的所有者以及董事，须通过适格审查并熟悉支付业务。5. 书面文件：运营方案、三年商业计划、治理、内部控制和安全说明，以及反洗钱/反恐融资方案。

费用：资本从加拿大的零（加拿大对货币服务企业不设最低要求），到新加坡主要支付机构的 25 万新元（另须缴纳保证金）不等。在欧盟各国和英国，按服务为 2 万至 12.5 万欧元，新加坡的标准机构需要 10 万新元。此后自有资金按 PSD2 的某一种方法计算（方法 A、B 或 C，第 9 条）。欧盟和英国的监管机构以及 MAS 各自收取申请费，列于各自的行中；FINTRAC 不收取登记费。

办理时间：PSD2 时限（第 12 条）给每家欧盟监管机构的期限为申请材料齐全后三个月，英国相同；英国材料不齐全时可能长达十二个月。在我们的表格中，新加坡和加拿大没有公布法定时限；自 2026 年 8 月 3 日起，塞浦路斯每份申请都先经过申请前的探索阶段，然后是首次会议。（提示：只申请第一年会开展的服务；资本取决于您列明的要求最高的服务。）

各国支付机构牌照

九个监管制度：适用支付服务规则的英国和六个欧盟国家（立陶宛、爱尔兰、马耳他、塞浦路斯、荷兰、卢森堡）、新加坡的模块化牌照，以及加拿大的登记制度。点开任一制度，可查看按服务计的资本、审核、当地说明和来源。

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各国支付机构牌照
国家监管机构最低资本政府费用办理时间最近审核
查看详情：英国FCA2 万至 12.5 万欧元按类别计的 FCA 申请费3 个月（材料齐全）或 12 个月（不齐全），法定期限2026-11-14
查看详情：立陶宛立陶宛银行2 万至 12.5 万欧元立陶宛银行费用自申请材料齐全起 3 个月（法定）2026-11-11
查看详情：爱尔兰爱尔兰中央银行2 万至 12.5 万欧元中央银行费用自申请材料齐全起 3 个月（法定）2026-11-11
查看详情：马耳他MFSA2 万至 12.5 万欧元MFSA 申请费和监管费自申请材料齐全起 3 个月（法定）2026-11-11
查看详情：塞浦路斯塞浦路斯中央银行2 万至 12.5 万欧元中央银行费用自申请材料齐全起 3 个月（法定）2026-11-11
查看详情：荷兰DNB2 万至 12.5 万欧元DNB 申请费自申请材料齐全起 3 个月（法定）2026-11-11
查看详情：卢森堡CSSF2 万至 12.5 万欧元CSSF 申请费自申请材料齐全起 3 个月（法定）2026-11-11
查看详情：新加坡MAS10 万或 25 万新元基本资本MAS 申请费和年费请咨询我们2026-11-11
查看详情：加拿大FINTRAC 和加拿大央行无FINTRAC 不收取登记费请咨询我们2026-11-11

小型、授权还是主要机构：支付机构的层级

交易量和覆盖范围决定层级：护照需要完整授权，本国市场可以从较小规模起步。

授权机构（欧盟）

监管机构
六家欧盟监管机构，从立陶宛银行到 CSSF
初始资本
按服务 2 万至 12.5 万欧元
客户资金
仅在交易进行期间持有；在信贷机构进行保障性隔离或由保险覆盖
法定审核
自申请材料齐全起 3 个月（法定）
结论
适合需要欧盟护照的收单机构和汇款网络。

英国

监管机构
FCA
初始资本
按服务 2 万至 12.5 万欧元；每月低于 300 万欧元的小型机构可办理登记
客户资金
自 2026 年 5 月 7 日起依据 FCA 的 CASS 15 规则实行保障性隔离，每日对账并每年审计
法定审核
3 个月（材料齐全）或 12 个月（不齐全），法定期限
结论
英国市场，小规模交易量可走登记途径。

新加坡

监管机构
MAS
初始资本
10 万新元（标准）或 25 万新元（主要），主要机构另需缴纳保证金
客户资金
由主要机构进行保障性隔离
法定审核
请咨询我们
结论
选择服务；在门槛以下保持标准机构，或升级为主要机构。

加拿大

监管机构
FINTRAC 和加拿大央行
初始资本
货币服务企业无最低要求
客户资金
依据《零售支付活动法》进行保障性隔离
法定审核
请咨询我们
结论
登记而非牌照：服务加拿大的支付业务的务实途径。

最近审核: 2026-11-11

哪些支付服务决定资本

只列出您的产品实际使用的服务：每项服务都会决定一个资本档次和一部分审核内容。

  • 仅汇款：入门资本档，适用于不开立支付账户的转账
  • 支付发起：中间档，并须购买职业责任保险
  • 仅提供账户信息服务：无初始资本要求，但须投保并办理登记
  • 支付账户、转账、直接借记、发卡和商户收单：完整档
  • 在交易之外持有余额或发行储值：改为申请 EMI 牌照
  • 新加坡的数字支付代币：同一部《支付服务法》下的可持牌服务
  • 加拿大的零售支付活动：在 FINTRAC 登记之外，另须在加拿大央行登记

支付机构申请中的分工

我们做什么

  • 将产品中的每项服务对应到其 PSD2 类别及相应资本
  • 权衡小型登记与完整授权，并规划两者之间的转换
  • 与您一起起草保障性隔离和安全政策以及运营方案
  • 为银行准备保障性隔离账户、结算账户和收单账户的申请材料

您需要提供什么

  • 您的资金流：谁向谁付款、经由哪些账户，以及资金在您这里停留多久
  • 预计月交易量，它决定走小型机构还是授权机构路线
  • 具有支付经验的董事和管理人员
  • 与您列明的服务相应的资本，及其来源证明

如何取得支付机构牌照：设立的先后顺序

交易量和资金流排在第一步，因为它们决定您走哪条申请途径。

  1. 1梳理资金流谁付款、谁收款以及资金在您这里停留多久，决定了选择支付机构还是 EMI，以及小型机构还是授权机构。
  2. 2设立公司牌照授予注册办事处和总部均位于发牌国的公司。
  3. 3申请或登记授权机构须提交完整申请；小型机构在该国允许时办理登记即可。
  4. 4开立保障性隔离账户和结算账户银行在持有在途客户资金之前会审查牌照，因此账户在牌照之后开立。
  5. 5接入卡组织和收单机构卡组织和收单合作方最后审查牌照和账户。

您的选择，我们的承诺

  • 您的商业模式

    架构遵循您的业务运作方式和经营所在地。

  • 您的资源

    我们从您已有的文件和人员出发，并清楚说明还需要什么。

  • 支持

    关于公司、账户和牌照的问题在一次沟通中处理。

  • 清晰的下一步

    在决定推进之前，您会了解每一步涉及的内容。

支付机构牌照常见问题

还有疑问？

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什么是支付机构？

获授权提供支付服务的公司，服务包括支付账户、转账、直接借记、发卡、商户收单、汇款、支付发起和账户信息服务。它只能在交易所需时间内持有客户资金，且不得发行电子货币。

小型支付机构和授权支付机构有什么区别？

小型支付机构在交易量低于所在国设定的门槛期间，可按较宽松的要求登记；在英国按月计算。授权机构须满足 PSD2 全部的资本、治理和保障性隔离规则，并且只有授权机构才能凭护照通行欧盟和欧洲经济区。

什么是新加坡的主要支付机构牌照？

根据新加坡《2019 年支付服务法》，主要支付机构可以超过对标准机构具有约束力的每月交易门槛。它须持有更多基本资本、缴纳保证金并对客户资金进行保障性隔离；一张牌照即可涵盖账户、转账、商户收单和数字支付代币。

支付机构需要多少资本？

取决于您列明的服务：仅汇款适用入门档，支付发起适用中间档，账户、转账、支付工具或收单适用完整档；仅提供账户信息服务则无资本要求。具体金额见上文“所需条件”部分和各行。

支付机构可以持有客户余额吗？

不能，只能在交易所需时间内持有。以储值余额形式保留客户资金的产品（例如钱包）需要 EMI 牌照。

加拿大为支付机构发牌吗？

加拿大采用登记而非发牌：货币服务企业在 FINTRAC 登记，支付服务提供商则依据《零售支付活动法》在加拿大央行登记，该法规定了保障性隔离和操作风险规则。魁北克另设自己的牌照。

能保证拿到支付机构牌照吗？

不能。监管机构在材料齐全后作出决定，其法定时限也从那时才开始计算。我们负责的是一份服务、资本和保障性隔离计划彼此一致的申请材料。

接下来

每项服务都通向下一项：先是架构，然后是账户，再是支付和牌照。

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