Um banco abre uma conta empresarial quando compreende três coisas: quem detém e controla a sociedade, o que faz a sociedade e como o dinheiro vai circular pela conta. Cada documento que pede responde a uma dessas perguntas. Quando as respostas são claras e coerentes, a análise avança. Quando não são, fica parada.
Porque é que os bancos fazem tantas perguntas
Os bancos têm o dever legal de conhecer os seus clientes. Antes de abrirem uma conta, identificam a empresa e as pessoas por trás dela, compreendem para que serve a conta e avaliam o risco que ela traz. As verificações não terminam na abertura: o banco continua a analisar a conta enquanto esta estiver aberta.
Cada banco define também o seu próprio apetite pelo risco. Dois bancos podem olhar para a mesma sociedade e chegar a decisões diferentes, porque aceitam setores, países e tipos de cliente diferentes. Uma recusa de um banco pode dizer tanto sobre esse banco como sobre o seu negócio.
As quatro perguntas por trás de cada pedido
Quem detém e controla a sociedade?
O banco quer ver toda a cadeia de propriedade, até às pessoas que, em última instância, detêm ou controlam a sociedade, muitas vezes designadas beneficiários efetivos. Se na cadeia houver uma holding, um trust ou uma fundação, o banco pede também os respetivos documentos. Quer ainda saber quem gere a sociedade no dia a dia e quem pode dar instruções sobre a conta.
O que faz a sociedade?
Uma descrição curta e concreta do negócio tem muito peso. O banco quer saber o que vende, a quem e como entrega. Uma única palavra como «consultoria» ou «comércio» é demasiado vaga para ser avaliada. Um sítio web, contratos ou faturas que correspondam à descrição mostram ao banco um negócio real.
De onde vêm o dinheiro e os clientes?
O banco pergunta de onde vêm os primeiros fundos da sociedade e de onde virão as suas receitas quando começar a operar. Pergunta onde estão os seus clientes e fornecedores, porque os países envolvidos determinam o risco. Aos proprietários, pode também perguntar como constituíram o património que estão a colocar na sociedade.
Como vai ser usada a conta?
Conte com perguntas sobre a atividade prevista: as moedas, o montante e o número aproximados de pagamentos recebidos e efetuados, e as principais contrapartes. O banco usa as respostas para definir um perfil da conta. A atividade que mais tarde se afaste desse perfil suscita mais perguntas, pelo que estimativas realistas o servem melhor do que estimativas otimistas.
Os documentos que a maioria dos bancos pede
A lista exata depende do banco e do país. A maioria dos pedidos inclui:
- Documentos da sociedade: a certidão de constituição, os estatutos ou o pacto social, e os registos de administradores e acionistas.
- Propriedade: um organograma que mostre cada nível até aos beneficiários efetivos, com documentos de cada entidade holding.
- Identidade e morada: um passaporte e um comprovativo de morada recente de cada administrador, beneficiário efetivo e signatário autorizado.
- O negócio: uma descrição ou um plano de negócios, o sítio web e exemplos de contratos ou faturas se a sociedade já opera.
- Origem dos fundos e do património: extratos, contratos de compra e venda ou outros registos que mostrem de onde vem o dinheiro.
- Licenças: se a atividade for regulada, a licença ou o registo, ou a prova de que os pediu.
Alguns bancos pedem que os documentos sejam certificados, traduzidos ou apostilados. Verifique o que é necessário antes de reunir o que quer que seja, para o fazer apenas uma vez.
Como funciona a análise
A maioria das análises segue o mesmo percurso, quer o banco abra contas à distância, quer peça para se reunir consigo:
- Pedido. Apresenta os formulários e documentos, através de um portal online ou de um gestor de cliente.
- Análise de compliance. A equipa de compliance do banco verifica os documentos, faz a triagem da sociedade e das suas pessoas, e avalia o risco.
- Perguntas de seguimento. O banco pede esclarecimentos ou documentos adicionais. Faz parte normal da análise, não é sinal de recusa.
- Entrevista. Alguns bancos fazem uma chamada ou reunião com os administradores ou proprietários para analisar o negócio em conjunto.
- Decisão. O banco abre a conta, abre-a com condições ou recusa. Os bancos muitas vezes não indicam os motivos de uma recusa.
O tempo que isto demora depende do banco, da estrutura e da rapidez com que as suas perguntas são respondidas. Damos-lhe uma estimativa para o seu caso assim que conhecermos o negócio e os bancos que se lhe ajustam.
Porque é que os pedidos ficam parados
A maioria dos atrasos resulta de alguns problemas evitáveis:
- Documentos incoerentes. Nomes, moradas, datas ou percentagens de propriedade que diferem de um documento para outro. Cada diferença torna-se uma pergunta.
- Uma descrição do negócio vaga. Uma descrição que poderia servir a qualquer sociedade não dá ao banco nada para avaliar.
- Origem dos fundos por explicar. Dinheiro que chega sem um registo claro da sua proveniência.
- Propriedade pouco clara. Holdings, testas de ferro ou trusts sem documentos que mostrem quem está por trás.
- O banco errado. Um setor ou um país que o banco não aceita, por mais sólido que seja o resto do processo.
- Respostas lentas. Perguntas de seguimento deixadas em aberto. Um processo que espera demasiado pode ser encerrado.
Como se preparar
- Escolha bancos que se ajustem ao seu perfil. Comece pelos bancos que aceitam o seu setor, os seus países e o seu tipo de sociedade.
- Escreva uma descrição clara do negócio. Uma página sobre o que faz, para quem, onde e como o dinheiro circula.
- Mapeie a propriedade. Um organograma simples da sociedade até cada beneficiário efetivo, com documentos de cada nível.
- Documente a origem dos fundos. Reúna os registos antes de o banco os pedir.
- Confira cada documento com os restantes. Os mesmos nomes, moradas, datas e percentagens em todos.
- Estime a atividade com honestidade. Volumes, moedas e contrapartes que correspondam ao plano de negócios.
- Responda por completo às perguntas de seguimento. Uma resposta completa faz avançar um processo mais do que várias parciais.
Nenhum banco pode prometer uma conta antes de analisar o pedido. Um processo bem preparado dá-lhe o que precisa para decidir.
Como a Apexum pode ajudar
Ajudamos as empresas, incluindo as recém-constituídas, a encontrar bancos cujos critérios se ajustem ao seu perfil, a preparar o pedido da forma que cada banco espera e a responder às suas perguntas com elas até que decida. O banco toma a decisão e abre a conta. Saiba mais em contas bancárias e contas EMI ou, se a sociedade ainda não existir, planeie a conta com a abertura de empresa.
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