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Licença de instituição de pagamento: instituições pequenas, autorizadas e major

Uma licença de instituição de pagamento é a autorização para prestar serviços de pagamento, como transferências, adquirência e remessas, sem emitir moeda eletrónica.

  • De 20.000 € a 125.000 € de capital consoante o serviço
  • Pequena, autorizada ou major
  • Nove regimes comparados, com fontes
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O que uma licença de instituição de pagamento cobre, e para quem

Precisa de uma para movimentar dinheiro de clientes que não guarda. É preciso capital por serviço (de 20.000 € para remessas a 125.000 € para contas, transferências e adquirência), fundos salvaguardados e administradores aprovados. Os reguladores da UE devem responder no prazo de três meses depois de o dossiê estar completo.

Uma instituição de pagamento opera contas de pagamento, executa transferências e débitos diretos, emite instrumentos de pagamento, faz a adquirência de pagamentos com cartão para comerciantes, envia remessas de dinheiro, inicia pagamentos e presta informação sobre contas. Ela só pode manter fundos dos clientes enquanto uma transação está em curso, nunca como saldo armazenado; essa é a linha que a separa de uma EMI. É adequada a adquirentes, negócios de remessas, facilitadores de pagamentos, fornecedores de open banking e empresas de folha de pagamento.

Pequena ou autorizada: onde o Estado prevê essa opção, um caminho mais leve regista uma pequena instituição de pagamento em vez de autorizá-la. No Reino Unido, aplica-se enquanto os pagamentos ficam abaixo de 3.000.000 € por mês. Uma pequena instituição não tem passaporte da UE (artigo 32(3) da PSD2); uma autorizada cumpre todas as regras de capital, governação e salvaguarda e tem passaporte para toda a UE e o EEE. Singapura traça uma linha semelhante: uma instituição standard fica abaixo de limites mensais de transações, e uma instituição major não tem limite. O Canadá regista os negócios de pagamento em vez de licenciá-los.

O que é preciso: 1. Uma empresa registada cuja sede principal fica no Estado da licença. 2. Capital inicial definido pelos serviços que lista: 20.000 € para remessa de dinheiro, 50.000 € para iniciação de pagamentos, 125.000 € para contas de pagamento, transferências, instrumentos e adquirência, e nenhum apenas para informação sobre contas. 3. Salvaguarda enquanto os fundos estão em trânsito, numa instituição de crédito ou por seguro, além de seguro de responsabilidade profissional para serviços de iniciação e de informação sobre contas. 4. Sócios com participação qualificada, e administradores, aprovados no teste de idoneidade (fit and proper) e que conheçam pagamentos. 5. Documentos escritos: um programa de atividades, um plano de negócios de três anos, descrições de governação, controlo interno e segurança, e um programa AML/CFT.

Quanto custa: o capital vai de zero no Canadá, que não fixa mínimo para um negócio de serviços monetários, a 250.000 S$ para uma major payment institution em Singapura, que também presta um depósito de garantia. Na UE e no Reino Unido, vai de 20.000 € a 125.000 € por serviço, e uma instituição standard em Singapura precisa de 100.000 S$. Os fundos próprios seguem então um dos métodos da PSD2 (A, B ou C, artigo 9). Os reguladores da UE e do Reino Unido e a MAS cobram as suas próprias taxas de pedido, indicadas nas suas linhas; o FINTRAC não cobra taxa de registo.

Prazo: o prazo da PSD2 (artigo 12) dá a cada regulador da UE três meses a partir de um pedido completo, e o Reino Unido aplica o mesmo; um dossiê incompleto no Reino Unido pode chegar a doze. Singapura e o Canadá não publicam prazo legal na nossa tabela, e, desde 3 de agosto de 2026, o Chipre começa cada dossiê com uma fase exploratória prévia ao pedido e, depois, uma primeira reunião. (Dica: peça os serviços que vai operar no primeiro ano; o capital acompanha o serviço mais exigente que listar.)

Licença de instituição de pagamento por país

Nove regimes: o Reino Unido e seis Estados da UE sob as regras de serviços de pagamento (Lituânia, Irlanda, Malta, Chipre, Países Baixos, Luxemburgo), a licença modular de Singapura e os registos do Canadá. Abra um deles para ver o capital por serviço, a análise, as notas locais e as fontes.

Filtrar por região
Licença de instituição de pagamento por país
PaísReguladorCapital mínimoTaxas oficiaisPrazoÚltima revisão
Abrir detalhes deReino UnidoFCADe 20.000 € a 125.000 €Taxa de pedido da FCA por categoria3 meses (completo) ou 12 meses (incompleto), por lei2026-11-14
Abrir detalhes deLituâniaBanco da LituâniaDe 20.000 € a 125.000 €Taxas do Banco da Lituânia3 meses a contar de um pedido completo (por lei)2026-11-11
Abrir detalhes deIrlandaBanco Central da IrlandaDe 20.000 € a 125.000 €Taxas do Banco Central3 meses a contar de um pedido completo (por lei)2026-11-11
Abrir detalhes deMaltaMFSADe 20.000 € a 125.000 €Taxas de pedido e de supervisão da MFSA3 meses a contar de um pedido completo (por lei)2026-11-11
Abrir detalhes deChipreBanco Central do ChipreDe 20.000 € a 125.000 €Taxas do Banco Central3 meses a contar de um pedido completo (por lei)2026-11-11
Abrir detalhes dePaíses BaixosDNBDe 20.000 € a 125.000 €Taxa de pedido do DNB3 meses a contar de um pedido completo (por lei)2026-11-11
Abrir detalhes deLuxemburgoCSSFDe 20.000 € a 125.000 €Taxa de pedido da CSSF3 meses a contar de um pedido completo (por lei)2026-11-11
Abrir detalhes deSingapuraMAS100.000 S$ ou 250.000 S$ de capital de baseTaxas de pedido e anuais da MASPergunte-nos2026-11-11
Abrir detalhes deCanadáFINTRAC e Banco do CanadáNenhumSem taxa de registo no FINTRACPergunte-nos2026-11-11

Pequena, autorizada ou major: os níveis de instituição de pagamento

O volume e o alcance definem o nível: um passaporte exige autorização completa, um mercado nacional pode começar menor.

Autorizada (UE)

Reguladores
Seis reguladores da UE, do Banco da Lituânia à CSSF
Capital inicial
De 20.000 € a 125.000 € por serviço
Fundos dos clientes
Mantidos apenas enquanto uma transação está em curso; salvaguardados numa instituição de crédito ou por seguro
Análise legal
3 meses a contar de um pedido completo (por lei)
Veredito
Para adquirentes e redes de remessas que precisam do passaporte da UE.

Reino Unido

Reguladores
FCA
Capital inicial
De 20.000 € a 125.000 € por serviço; pequenas instituições registam-se abaixo de 3.000.000 € por mês
Fundos dos clientes
Salvaguardados ao abrigo das regras CASS 15 da FCA desde 7 de maio de 2026, com reconciliações diárias e auditorias anuais
Análise legal
3 meses (completo) ou 12 meses (incompleto), por lei
Veredito
O mercado do Reino Unido, com um caminho de registo para volumes pequenos.

Singapura

Reguladores
MAS
Capital inicial
100.000 S$ (standard) ou 250.000 S$ (major), mais um depósito de garantia para uma major institution
Fundos dos clientes
Salvaguardados pelas instituições major
Análise legal
Pergunte-nos
Veredito
Escolha os serviços; fique como standard abaixo dos limites ou passe a major.

Canadá

Reguladores
FINTRAC e o Banco do Canadá
Capital inicial
Nenhum para uma MSB
Fundos dos clientes
Salvaguarda nos termos do Retail Payment Activities Act
Análise legal
Pergunte-nos
Veredito
Registo em vez de licença: um caminho prático para pagamentos voltados ao Canadá.

Última revisão: 2026-11-11

Quais serviços de pagamento definem o capital

Liste apenas os serviços que o seu produto usa: cada um define uma classe de capital e uma parte da análise.

  • Apenas remessa de dinheiro: a classe de capital de entrada, para transferências sem conta de pagamento
  • Iniciação de pagamentos: a classe intermediária, com seguro de responsabilidade profissional
  • Apenas informação sobre contas: sem capital inicial, mas com seguro e registo
  • Contas de pagamento, transferências, débitos diretos, emissão de cartões e adquirência de comerciantes: a classe completa
  • Manter saldos além de uma transação, ou emitir valor armazenado: nesse caso, uma licença EMI
  • Tokens de pagamento digitais em Singapura: um serviço licenciável nos termos do mesmo Payment Services Act
  • Atividades de pagamento de retalho no Canadá: um registo no Banco do Canadá, ao lado do registo no FINTRAC

Quem faz o quê num pedido de instituição de pagamento

O que fazemos

  • Associar cada serviço do seu produto à sua categoria da PSD2 e ao capital que ela define
  • Comparar um registo de pequena instituição com a autorização completa, e planear a passagem de um para o outro
  • Redigir consigo as políticas de salvaguarda e de segurança e o programa de atividades
  • Preparar para os bancos os dossiês das contas de salvaguarda, de liquidação e de adquirência

O que fornece

  • Os seus fluxos: quem paga a quem, por quais contas e quanto tempo os fundos ficam consigo
  • Os volumes mensais previstos, que decidem entre pequena e autorizada
  • Administradores e gestores com experiência em pagamentos
  • O capital para os serviços que lista e a comprovação de onde ele veio

Como obter uma licença de instituição de pagamento: a ordem da estruturação

Os volumes e os fluxos vêm primeiro, porque decidem por que via apresenta o pedido.

  1. 1Mapear os fluxosQuem paga, quem recebe e quanto tempo os fundos ficam consigo decidem entre uma instituição de pagamento e uma EMI, e entre pequena e autorizada.
  2. 2Constituir a empresaA licença é concedida a uma empresa com sede registada e sede principal no Estado da licença.
  3. 3Fazer o pedido ou o registoUm pedido completo para uma instituição autorizada; um registo para uma pequena, onde o Estado o permite.
  4. 4Abrir as contas de salvaguarda e de liquidaçãoOs bancos analisam a licença antes de manter fundos de clientes em trânsito, por isso as contas vêm depois dela.
  5. 5Ligar redes de cartões e adquirentesPor último, as redes de cartões e os parceiros de adquirência analisam a licença e as contas.

A sua escolha, o nosso compromisso

  • O seu modelo de negócio

    A estrutura segue como o seu negócio funciona e onde atua.

  • Os seus recursos

    Partimos dos documentos e das pessoas que já tem e dizemos com clareza o que ainda falta.

  • Suporte

    Dúvidas sobre a empresa, as contas e a licença são tratadas numa única conversa.

  • Próximos passos claros

    Vê o que cada passo envolve antes de decidir seguir em frente.

Perguntas sobre a licença de instituição de pagamento

Ainda tem alguma dúvida?

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O que é uma instituição de pagamento?

Uma empresa autorizada a prestar serviços de pagamento: contas de pagamento, transferências, débitos diretos, emissão de cartões, adquirência de comerciantes, remessa de dinheiro, iniciação de pagamentos e informação sobre contas. Ela só pode manter fundos dos clientes pelo tempo que uma transação leva, e não pode emitir moeda eletrónica.

Qual é a diferença entre uma pequena instituição de pagamento e uma autorizada?

Uma pequena instituição de pagamento regista-se com requisitos mais leves enquanto o seu volume fica abaixo do limite que o seu Estado fixa; no Reino Unido, o teste é mensal. Uma instituição autorizada cumpre todas as regras de capital, governação e salvaguarda da PSD2, e só ela pode usar o passaporte em toda a UE e no EEE.

O que é uma licença de major payment institution em Singapura?

Nos termos do Payment Services Act 2019 de Singapura, uma major payment institution pode ultrapassar os limites mensais de transações que se aplicam a uma standard. Ela mantém mais capital de base, presta um depósito de garantia e salvaguarda o dinheiro dos clientes; uma única licença pode abranger contas, transferências, adquirência para comerciantes e tokens de pagamento digitais.

De quanto capital uma instituição de pagamento precisa?

Depende dos serviços que lista: apenas remessas definem a classe de entrada, a iniciação de pagamentos a seguinte, e contas, transferências, instrumentos ou adquirência a classe completa; apenas informação sobre contas não exige capital nenhum. Os valores estão em O que é preciso, acima, e em cada linha.

Uma instituição de pagamento pode manter saldos de clientes?

Não, apenas pelo tempo que uma transação leva. Um produto que mantém fundos de clientes como saldo armazenado, como uma carteira, precisa de uma licença EMI.

O Canadá licencia instituições de pagamento?

Em vez disso, regista-as: um negócio de serviços monetários regista-se no FINTRAC, e um prestador de serviços de pagamento, no Banco do Canadá, nos termos do Retail Payment Activities Act, que traz regras de salvaguarda e de risco operacional. O Quebeque acrescenta a sua própria licença.

A licença de instituição de pagamento é garantida?

Não. O regulador decide quando o dossiê está completo, e o seu prazo legal só começa a contar a partir daí. A nossa parte é um dossiê em que os serviços, o capital e o plano de salvaguarda estejam de acordo.

O que vem a seguir

Cada serviço leva ao seguinte: a estrutura, depois as contas, depois os pagamentos e a licença.

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